【2026年版】学資保険の選び方ガイド — 返戻率・月額・受取時期を比較

学資保険、ぶっちゃけ必要なの？

正直、最初は全然わからなくて。「学資保険って何？」「入った方がいいの？」って、子どもが生まれたばかりの頃はそんなレベルでした。

ママ友から聞いて初めて知ったんですけど、学資保険って要は「子どもの教育費を強制的に貯める仕組み」なんですよね。毎月決まった額を積み立てていって、18歳とか大学入学のタイミングでまとまったお金を受け取れる、という保険です。

うちも悩んだんですが、結局こうしました——学資保険で200万円分＋つみたてNISAで残りをカバー、という二刀流スタイルです。なぜそうなったかは、この記事の後半で詳しく書きますね。

この記事では、学資保険を検討しているパパ・ママ向けに、選ぶときのチェックポイントと人気商品の比較をまとめました。あくまで一般的な情報なので、最終判断はFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのがおすすめです。

学資保険を選ぶ3つのチェックポイント

保険のパンフレットって情報が多すぎて頭がパンクしますよね。でも、ぶっちゃけ見るべきポイントは3つだけです。

ポイント①：返戻率（へんれいりつ）

返戻率とは、「自分が払ったお金に対して、どれだけ戻ってくるか」の割合です。返戻率105%なら、100万円払って105万円もらえるイメージ。

2026年時点だと、だいたい100〜108%くらいの商品が多いです。「え、たった数%？」って思うかもしれないけど、銀行の定期預金がほぼ0%の時代だから、まあ悪くはないかなと。

ただ、注意したいのは返戻率が高い商品ほど、月々の支払額も高くなりがちということ。見かけの返戻率に飛びつかないで、トータルのバランスを見るのが大事です。

ポイント②：月額保険料と家計のバランス

これ、意外と見落としがちなんですけど……月額が家計を圧迫してたら本末転倒ですよね。

具体例でいうと、月1万円×18年間で総額216万円。受取額が230万円なら返戻率は約106%。月1.5万円×18年なら総額324万円で、受取額340万円くらい。

月2万円を超えると家計がきつくなる家庭が多いので、無理のない範囲で設定するのがコツです。途中解約すると元本割れすることがほとんどなので、「続けられる金額」を最優先にしてください。

ポイント③：受取時期とタイミング

受取時期は大きく2パターンあります。

• 18歳一括受取型：大学入学に合わせてドンと受け取る
• 分割受取型：15歳（高校入学）と18歳（大学入学）の2回に分けて受け取る

高校入学時にも制服代・入学金でまとまったお金がかかるので、「一括だと高校の時にお金が足りない……」という不安がある方は分割型が安心です。うちは高校入学時の費用は別途貯金で対応する予定だったので、一括型にしました。

人気学資保険5社の比較表【2026年版】

それでは、2026年時点で人気のある学資保険を比較してみましょう。※契約者30歳・子ども0歳で加入した場合の概算です。

※2026年3月時点の概算値です。契約者の年齢・子どもの年齢・払込方法により金額は異なります。必ず各社の公式サイトで最新情報をご確認ください。

学資保険 vs つみたてNISA — 結局どっちがいいの？

これ、ママ友の間でもめちゃくちゃ意見が割れるテーマです。「学資保険なんて古い、NISAでしょ」って言う人もいれば、「投資は怖いから学資保険一択」って人もいる。

正直なところ、どっちが正解かは家庭の状況次第です。ざっくりまとめるとこんな感じ。

個人的な感想ですが、「どっちか一方」じゃなくて両方やるのがバランスいいと思ってます。学資保険で確実に200万円をキープしつつ、NISAで上積みを狙う。これなら最悪NISAが下がっても、学資保険分は確保できるので精神的にも安心です。

加入のベストタイミングは「妊娠中〜0歳」

学資保険は子どもの年齢が低いほど月額保険料が安く、返戻率も高いです。0歳で加入するのと3歳で加入するのでは、返戻率が1〜2%変わることもあります。

実は出産前（妊娠中）から加入できる商品もあるんです。出産後はバタバタで保険どころじゃなくなるので、妊娠中の安定期に情報収集→出産前に契約がベストタイミング。ママ友から聞いて初めて知ったんですけど、もっと早く教えてほしかった……。

まとめ：シミュレーションしてみよう

学資保険選びは、返戻率だけでなく月額負担・受取時期・家計全体のバランスをトータルで見ることが大切です。

まずは学資保険シミュレーターで、月々の掛け金と受取額をシミュレーションしてみてください。数字で見ると、自分の家庭に合ったプランがぐっとイメージしやすくなりますよ。